Consórcio é uma forma de compra planejada em grupo: participantes pagam parcelas mensais para formar um fundo comum e, através de cartas de crédito, comprarem bens ou serviços por sorteio ou por lance.

A carta de crédito é o documento que representa o valor liberado ao consorciado contemplado — funciona como um “vale-compra”, podendo ser usado para adquirir o bem/serviço conforme as regras do grupo (tipo de bem, prazos e limites).

É quando a administradora oferece parcelas menores até o momento em que você for contemplado(a). Depois disso, as parcelas passam a ter o valor normal previsto no contrato e a redução anterior a contemplação será diluída nas parcelas a vencer.

Sim é possível. E é uma prática bastante comum. Muitos participantes optam por comprar mais de uma carta para aumentar o valor do crédito disponível, para adquirir mais de um bem e aumentar as chances de contemplação por sorteio. Vale reforçar que, na contemplação a administradora irá analisar o comprometimento financeiro frente a sua renda.

No momento da aquisição da sua carta de crédito não haverá análise de crédito por parte das administradoras, porém, no momento da contemplação e utilização do crédito sim, e a depender do valor e o tipo da restrição, será necessário regularização das pendências financeiras.

As principais modalidades são:

Consórcio de Imóveis: residenciais, comerciais, terrenos, reforma e construção

Consórcio de Móveis: carros, motos, pesados e aeronaves

Consórcio de Produtos/Serviços: viagens, festas, cirurgias, estudos, entre outros

No geral não é possível. Depende do contrato: alguns grupos permitem uso da carta para bens/serviços diferentes (respeitando categoria — ex.: imobiliário só para imóveis), e em outros casos é necessário solicitar autorização. A regra aparece no contrato e no regulamento do grupo.

A parcela é formada pelo valor do bem dividido pelo prazo, somado a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro de vida (quando contratado).

O pagamento é essencial para a saúde financeira do grupo, se você atrasar, você irá perder o direito a contemplação (participação de sorteio e lances), a administradora

Sim os contratos preveem reajustes do valor da carte e, para manter o poder de compra da carta, também ajustar o valor das parcelas. Índices usados variam por tipo de consórcio: Ex.: INCC para consórcio de imóveis, FIPE/índices setoriais para autos, IPCA ou INPC em alguns contratos. A periodicidade (anual, semestral) também está no contrato. Verifique sempre o índice aplicado no seu grupo.

A taxa de administração nada mais é do que a remuneração repassada a administradora por todo a gestão dos grupos até a entrega do bem.

O fundo de reserva é um pequeno valor mensal que serve para a segurança do próprio grupo. Ele é usado para cobrir eventuais inadimplências ou imprevistos que possam surgir.

Não é obrigatório por lei, mas a maioria das administradoras de consórcio exigem. O seguro vai garantir no caso do falecimento do consorciado a quitação do saldo devedor e a liberação do crédito aos beneficiários diretos do consorciado. E para o grupo, a contratação do seguro de vida é importante para manter a saúde financeira do grupo no caso de uma inadimplência inesperada.

Acesso ao crédito do consórcio acontece quando você é contemplado(a). Existem apenas duas formas de contemplação: por meio de Sorteio ou por meio de Lance.

O sorteio é baseado nos resultados da Loteria Federal e ocorre mensalmente através das assembleias organizadas pelas administradoras. Cada participante concorre com o número de sua(s) cota(s) de acordo com as regras do grupo de consórcio.

Lance é um valor ofertado por um consorciado para tentar antecipar a contemplação. Os principais tipos de lances são:

Lance Livre: Você oferta com recursos próprios o valor que desejar como lance. O maior lance dentro do grupo será contemplado.

Lance Embutido: Você pode utilizar o valor da sua própria carta de crédito como lance. Você não precisa ter recurso próprio em mãos para dar o lance. Sendo contemplado o valor do crédito será menor, pois, irá abater o valor ofertado como lance.

Lance Fixo: Você pode ofertar a soma de recurso próprio e o um percentual de valor da própria carta de crédito para tentar antecipar a contemplação.

Sim! O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) pode ser usado de três formas no consórcio de imóveis, seguindo as regras da Caixa. Você poderá utilizar para ofertar lance, complementar a carta de crédito (caso o bem seja de maior valor), para amortizar ou liquidar o saldo devedor.

Em média você terá 48h para pagamento do seu lance. Caso não o pagamento não seja efetivado a sua carta não será contemplada e você não terá o direito de utilização.

A partir da contemplação você poderá ou não se utilizar do crédito para aquisição do seu bem. Os próximos passos após a contemplação são: comunicar a administradora sobre o interesse de utilização do crédito, envio de documentação e análise de crédito, escolha e vistoria (quando imóvel) do seu bem e liberação do crédito.

Sim, você pode. Esse processo é chamado como transferência de cota. O interessado passará por análise de crédito, sendo aprovado, um novo contrato será estabelecido e assinado pelo comprador. O comprador paga a você um ágio (um % pelo valor da compra da carta de crédito) e assume as demais parcelas.

A principal diferença é que o financiamento tem juros e permite o acesso ao bem de maneira imediata, enquanto o consórcio não tem juros, mas o acesso ao bem vai depender da sua contemplação que pode demorar um pouco.

Você pode desistir a qualquer momento. Nesse caso, sai do grupo e recebe de volta o valor que já pagou, descontadas as taxas previstas em contrato. O reembolso acontece em sorteios ao longo do grupo ou no encerramento dele.